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Le taux du prêt est révisé périodiquement mais il ne peut dépasser un "cap" ou "plafond" défini lors de la signature du contrat. Il s'agit généralement du taux de départ auquel on ajoute 1 à 3% selon les contrats. Les hausses et baisses de l'indice seront répercutées sur vos mensualités, mais celles-ci ne pourront dépasser un certain montant connu à l'avance. Ce prêt offre un taux de départ plus élevé qu'un prêt révisable sans couverture (1 point d'écart en moyenne) mais offre en échange une plus grande sécurité.
D'autres formules de couverture sont possibles, chaque banque développe ses propres produits.
Pour protéger leurs clients de fortes hausses de taux, les banques ont mis au point d'autres types de prêts à taux variables. Le plus courant est le prêt capé.
Le taux du prêt n’est pas fixé définitivement lors de la signature du contrat, mais il évolue à la hausse comme à la baisse, en fonction de l’évolution d’un indice de référence et le plus souvent dans le cadre d’un fourchette qui est fixée à la signature. Certains taux variables peuvent varier sans les limites d’une fourchette de variation.
Le taux variable est révisé périodiquement, en général chaque année à la date anniversaire du prêt, en fonction de l’évolution d’un indice de référence. Cet indice est souvent l’Euribor, qui correspond au prix auquel les banques se prêtent de l’argent à court terme sur le marché monétaire.
Les banques vous appliqueront cet indice de référence et elles y ajouteront une marge de 1 à 3%, fonction de votre situation personnelle. Bien entendu, plus vous offrez de garanties (revenus récurrents, bonne capacité d’épargne, emploi stable, qualité de votre acquisition,...), plus la marge que prendra la banque sera faible et meilleur sera le taux proposé.
Le principal inconvénient du prêt à taux révisable est son risque. Vous êtes en effet exposé à une hausse des taux et à une augmentation du coût de votre crédit, ce qui peut une complication si votre trésorerie est juste suffisante pour assumer les mensualités telles qu’elles sont au départ.
Choisir un prêt à taux révisable est donc un choix spéculatif. Il est risqué de l’utiliser pour financer l’acquisition de votre résidence principale, à moins d’avoir contracté un crédit sur une durée courte (moins de 10 ans).
Pour limiter se risque spéculatif, les banques ont mis au point d’autres types de prêts à taux variables. C’est le prêt capé.
Dans ce cas, l taux du prêt est révisé périodiquement mais il ne peut dépasser un "cap" ou "plafond" défini lors de la signature du contrat. Il s’agit généralement du taux de départ auquel on ajoute 1 à 3% selon les contrats. Les hausses et baisses de l’indice seront répercutées sur vos mensualités, mais celles-ci ne pourront dépasser un certain montant connu à l’avance.
Ce prêt offre un taux de départ plus élevé qu’un prêt révisable sans couverture (1 point d’écart en moyenne) mais offre en échange une plus grande sécurité.
D’autres formules de taux variables sont encore possibles. Le taux variable sans protection ou le taux variable capé reste cependant les deux systèmes les plus courant.
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