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Prêt à taux et à mensualités fixes. Le montant des mensualités reste le même pendant toute la durée du prêt. C'est la formule de taux fixe la plus classique. Le taux d'intérêt est la rémunération du banquier qui vous prête de l'argent. En échange du risque qu'il encourt, il va prélever un pourcentage des sommes qu'il vous prête. Le taux d'intérêt est le point central de votre financement. C'est sur lui que doit se focaliser votre effort de négociation. Négocier une baisse de taux, même faible, peut vous faire économiser beaucoup d'argent. Par exemple, négocier la baisse de votre taux de 6 à 5,7% pour votre emprunt de 152 449 € (1 000 000 F ) sur 15 ans vous fera gagner 4 573.47 € (30 000 F) au total.
Les taux fixes :
Le taux d’intérêt est fixé lors de la signature du contrat de prêt. Il ne variera pas, quoi qu’il arrive (sauf si vous renégociez votre crédit ou si vous le remboursez par anticipation).
L’avantage principal du taux fixe est sa sécurité. Vous connaissez dès la signature du contrat de crédit immobilier avec la banque le montant de vos mensualités et le coût total du crédit et, quelle que soit l’évolution du marché. Vous pouvez alors gérer votre budget de façon plus efficace.
En contrepartie, vous ne profitez pas des éventuelles baisses de taux et risquez de vous retrouver à payer trop d’intérêts par rapport aux conditions du marché. Ce point était vrai il y a plus particulièrement une dizaine d’année. Avec la baisse importante des taux d’intérêts de ces dernières années c’est devenu un risque moins important car il y a peu de chance que les taux baisses de nouveau de façon importante par rapport à leur niveau actuel.
Donc l’inconvénient majeur est la pénalité qui vous sera appliquée si vous désirez rembourser par anticipation, ce qui est fréquent en cas de revente du bien ou si vous recevez de grosses sommes d’argent. Les pénalités de remboursement atteignent fréquemment 2 à 3% du capital restant à rembourser, ce qui peut s’avérer dissuasif.
Le type de taux fixe est préférable si vous empruntez sur une longue durée (plus de 15 ans) en raison de la sécurité qu’il procure. En effet, si à court terme une forte hausse ou baisse des taux est peu probable, à long terme personne n’est en mesure de prévoir leur évolution.
Comme variante au taux fixe, les banques proposes également le prêt à taux fixe et à mensualités modulables. Vous avez la possibilité, pendant toute la durée du prêt, d’augmenter ou de diminuer le montant de vos mensualités en fonction de vos rentrées d’argent. Par contre le taux reste fixe.
Une telle décision entraîne, de fait, une variation de la durée de remboursement. Les conditions du prêt spécifient l’amplitude maximale des modulations (entre +/- 10% par an et +/- 30% par an selon les établissements), et le nombre maximal de changements possibles.
L’avantage majeur est de vous permettre d’être acteur de votre crédit. Le prêt peut évoluer en fonction de votre situation professionnelle (augmentation de revenus, besoin d’autres financements...). Il est bien évident qu’en augmentant la mensualité vous réduisez votre durée et donc votre coût de crédit
L’inconvénient reste modéré. Les banques en générale majore de 0,10% le taux par rapport à un crédit à taux fixe classique
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